Как улучшить кредитную историю?

Распространённость выдачи кредитов приводит к их доступности, для ищущих способы, как улучшить кредитную историю — этот материал.

Что такое кредитная история и на что она влияет?

Кредитной историей именуется информационный набор, напоминающий журнал поведения получателя кредитов. Банк определяет добросовестность человека, характеризуя получение займов и снижая риски по выплатам.

Прожившие жизнь, избегая вступления в долговые отношения с банками, также имеют пустой список займов, в нём отсутствуют сведения, удовлетворяющие кредиторов.

КИ содержит информацию о займах, выдававшихся человеку, включая погашенные, сведения об отказах, просрочках, с 2022 года должен отражаться в ней и лизинг.

КИ влияет на:

• решение о выдаче займа;
• условия финансирования — процентную ставку, сумму, срок;
• возможности трудоустройства — работодатели не заинтересованы в погрязших в долгах сотрудниках, особенно при превышении половины дохода;
• тарифы страхования — информацию КИ активно используют страховые компании.

Нулевая КИ может стать препятствием для получения средств в банке, но и получить кредит с испорченной кредитной историей также непросто. По статистике, почти 85% российских займов выдано при наличии КИ.

Причины испорченной кредитной истории

Принимая обязательства, пользователи не задумываются о том, что заём не удастся отдать вовремя

Не рассчитал силы, потерял работу, вмешались обстоятельства непреодолимой силы, такие ситуации приводят к тому, что встаёт вопрос — как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Разберём подробнее причины.

Ошибка банка

Финансовые учреждения могут ошибаться, ошибки отрицательно сказываются на положении людей. Банковские ошибки делятся на две категории:

• ошибки сотрудников — сведения о получателе кредита искажены случайно или намеренно;
• технические ошибки.

Как правило, подобные ситуации разрешаются быстро — выгоды в испорченной КИ у банка нет, он или бюро могут легко исправить сведения при обращении.

Техническая ошибка

Техническая ошибка может случиться из-за сбоя системы: в БКИ уходит неверная информация. КИ может быть испорчена и тогда, когда из-за прекращения отношений БКИ и финучреждения или по другим причинам информация о платеже клиента не поступила в бюро. Машина отражает в КИ прекращение поступлений платежей.

Как и в предыдущем случае, простое обращение — можно ли исправить кредитную историю, решается положительно в банке или БКИ.

Вписали чужие долги

Даже самый добросовестный займополучатель не застрахован от ситуации, когда на его имя получены деньги в кредит

Происходит это по разным причинам, основных — три.

1. Мошеннические действия — персональные данные, увы, часто оказываются в свободном доступе, в том числе и из-за беспечности владельцев.
2. Технические ошибки — сотрудник отвлёкся, сведения попали в соседнюю ячейку.
3. Сведения внесены ошибочно из-за однофамильца, иногда совпадают ещё имя, отчество, дата рождения — редкость, но бывает.

В случае технических ошибок обращаемся в банк или БКИ, мошенничество требует похода в органы правопорядка.

Вина заёмщика

Иногда мы являемся причиной своих несчастий. История взаимоотношений с кредитами портится по собственной вине заёмщика. Это происходит, когда задерживают выплаты или не вносят платежи вовсе.

Пропуск выплат

Как исправить кредитную историю после просрочек — необходимость появляется у тех, кто задержал выплату займа более чем на 30 суток. Так получается, потому что в сведениях отражается неблагонадёжность заёмщика.

Много отказов от выдачи кредитов

Информация о том, что финучреждения не рассматривают физлицо как достойное для займа, настораживает другие банки. Странно для них выглядит обилие ситуаций: заявки одобрены, кредитополучатель отказался получать заём. Пропадает смысл тратить время на рассмотрение. Следует обдумывать решения, прежде чем подавать заявки.

Долги по судебным решениям

Как исправить кредитную историю бесплатно при наличии долгов по судебным решениям — эта тема интересует многих, зачастую задолженности копятся без нашего ведома, так происходит с ЖКУ. Вовремя оплаченный долг после судебного решения отрицательно рассматривается финучреждениями.

Стоит взять за правило проверку по базам ФССП (Федеральная служба судебных приставов)

Это поможет также, чтобы пристав не застал вас врасплох.

Не было опыта обращения за выдачей кредитов и оформления рассрочек, кредитных карт и т.п.

В КИ живущих без кредитов и рассрочек платежей нет полезных для кредиторов сведений, человек рассматривается банками как непредсказуемый и неблагонадёжный. Если возникает необходимость в займе, им непросто его получить.

Мошенники брали кредит на ваше имя

Если удалось доказать, что оформление займа на ваше имя — результат мошеннических действий, и КИ в результате оказалась испорчена, следует обратиться в БКИ для исправления. Внесённые сведения значительно осложняют ваше положение как потенциального займополучателя.

Как исправить?

Все эти ситуации неизменно порождают необходимость исправления КИ.

Для чего нужно исправлять кредитную историю?

Прежде всего разберёмся, как улучшить свою кредитную историю, и зачем вообще это нужно делать?

Ответ очевиден — чтобы в дальнейшем иметь возможность получения займов. Но часть населения настолько уверена в будущем, что потенциально не рассматривает себя как будущих клиентов финучреждений по получению денежных сумм в долг. Приходят к этому и те, кто уже поставил крест на попытках жить взаймы. Вместо разубеждения просто поясним: дело не только в этом.

Улучшить кредитный рейтинг

Кредитополучатели имеют рейтинг, рассчитанный по индивидуальным показателям, в нём отражён баланс по КИ. Такой баланс становится механизмом, по которому создаётся впечатление о качестве КИ.

Обязанность БКИ по расчёту рейтинговых показателей займополучателей определена законодательно

По показателям финучреждения определяют, насколько вероятна своевременная выплата по долговым обязательствам даже в минимальных объёмах на сроки от трёх месяцев.

Расчёт рейтинговых показателей ведётся в баллах, от 1 до 999. Высокие баллы создают большую вероятность получения займа на выгодных условиях, низкие могут повышать вероятность отказа. Для удобства пользователей существует цветовая гамма рейтинговой шкалы, от красной к тёмно-зелёной.

Стоит оговориться: рейтинг не является единственным показателем, которые банки берут в расчёт при решении выдать или отказывать в выдаче займа. Но если представить ситуацию, которая может возникнуть у каждого, когда финансовые средства нужны, то наличие высокого рейтинга сильно упростит жизнь. Беспокоиться о том, как повысить кредитный рейтинг, лучше заранее. Влияние оказывают:

• наличие просроченных выплат;
• количество выплат после погашенных задолженностей;
• количество заявок на кредиты за последний период, свидетельствующее об ухудшении финансового положения и стремлении найти средства на поправку;
• выбор МФО или банков с репутацией для кредитования;
• наличие незакрытых кредитов на данный момент, говорящее о повышенных рисках невыплат.

Для ипотеки

Жилищный вопрос актуален в стране. Те, кто сегодня имеет собственное жильё, занимается съёмом или арендой, не может поручиться, что ему не нужна будет ипотека. И в такой ситуации приходится думать о том, как повысить кредитный рейтинг.

Что такое БКИ?

Бюро кредитных историй представляет собой компанию, основной функцией которой является обработка, формирование и хранение КИ физлиц с предоставлением отчётной документации по ним. Количество таких организаций в РФ — 25, они включены в реестр Центрального каталога КИ.

Сколько хранят кредитную историю

Срок хранения КИ определён законодательно и составляет семь лет. Небольшое уточнение — отсчёт срока ведётся от последнего изменения, а не с начала действия. То есть, как только вы совершаете какое-либо действие по кредиту, подаёте заявку — он обнуляется.

Сколько раз можно узнать бесплатно

Те, кто ищет способы, как исправить плохую кредитную историю, должны прежде всего с ней ознакомиться. Поэтому им полезно знать, что согласно 327 ФЗ у граждан есть право на 2 бесплатных отчёта в течение одного календарного года, причём только один из них может быть в бумажном варианте. Оплаченные варианты могут предоставляться в любом количестве и на любых носителях.

Способы

Перечислим способы, как улучшить кредитную историю.

Погашение задолженностей перед финансовыми организациями

Самый очевидный из них — это закрыть все долги или по крайней мере попытаться это сделать. Если у вас есть это желание — финучреждения идут навстречу, выстраивая индивидуальный график, реструктуризируют долги. Даже небольшой шаг в этом направлении способен повлиять положительно на сведения о кредитополучателе.

Кредит (потребительский, под залог)

Другим распространённым способом является доказательство вашей платежеспособности и добросовестности в выплате займов. Для этого оформляется новый кредит и выплачивается строго по графику. Как вариант, конечно, можно его погасить досрочно, но, во-первых, становится очевидной цель, а во-вторых, не все банки это приветствуют, как ни странно. В совокупности с ранее имевшимися проблемами с выплатами поведение расценивается как непредсказуемое.

В Сбербанке

Как быстро улучшить кредитную историю, хорошо знают в такой организации, как Сбербанк. Небольшой потребительский кредит суммой до 300 тысяч рублей по ставке от 6,9% быстро сделает своё дело. К слову, закрытые кредиты от «большой тройки» ценятся выше и другими банками.

В Совкомбанке

Совкомбанк имеет программу «Кредитный доктор», которая поможет восстановить доброе имя в финансовой сфере.

В Тинькофф

В Тинькоф нет специальной программы, как исправить кредитную историю, но предпринимаются все шаги в этом направлении. К примеру, хорошую помощь оказывает карта.

Депозит (вклад) в банке

На уровень кредитонадёжности отлично повлияет открытый в любом лицензированном банке вклад.

Микрозаймы

Хотя этот способ многие отвергают, всё же это лучше, чем ничего. Ниже представлен список надежных микрозаймов:

Взять товар в рассрочку

Если всё настолько плохо, что не помогают другие способы, можно попробовать зайти с другого конца. Особенно, если вам действительно нужен какой-либо товар. Однако следует заранее озаботиться наличием средств для оплаты.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Если у вас имеется незакрытый кредит, и вы обдумываете улучшение КИ, убейте двух зайцев — рефинансирование и реструктуризация помогут и в том, и в другом.

Программы улучшения истории от банков

Некоторые банки серьёзно задумываются о решении проблем клиентов и разработали спецпрограммы для улучшения КИ. Собственно говоря, любой банк заинтересован в этом, поэтому и без программ готов пойти навстречу.

Обращение в суд

Новая редакция ФЗ 218 допускает изменение КИ через суд. Иск можно подать к:

• БКИ;
• банку;
• МФО;
• любому другому кредитору, включая ритейл.

Однако для подачи иска должны быть веские аргументы, а у любого банка есть хороший юрист.

Что лучше не делать для улучшения?

На почве запроса и недостатка информации в финансовой сфере порождаются многочисленные слухи, которыми пользуются мошенники

Поэтому не стоит обращаться в сомнительные организации, обещающие манну небесную, существуют законные способы, остальное чревато наказанием, вплоть до уголовного.

Также не стоит залезать в новые кредиты, если у вас нет уверенности в отдаче. Исправление КИ — это отдельный процесс, его не следует совмещать с решением своих насущных задач.

Как в дальнейшем не портить КИ?

Здесь нет универсальных рецептов, кроме своевременной отдачи по взятым обязательствам и расчёту собственных сил. Также старайтесь вести себя предсказуемо, досрочное погашение не перекрывает накопившийся долг, это работает по-другому.

Как улучшить после банкротства?

127 ФЗ подарил тем, кто не рассчитал свои силы и возможности, а также попал в форс-мажорные обстоятельства, процедуру, именуемую как банкротство. Теперь действия по ограничению жизненных ресурсов физлица имеют свои пределы.

Однако в КИ такая процедура будет отражена и вызовет настороженность потенциальных кредиторов. Поэтому многим хотелось бы знать, как исправить кредитную историю после банкротства.

Здесь можно посоветовать начинать всё с нуля и строить отношения с финучреждениями по-новому. Через несколько лет отзывы о вас в финансовой сфере будут выглядеть гораздо лучше.

Впрочем, есть и другой подход — выждать положенные семь лет, после этого срока КИ без действий по кредитованию будет удалена.

Как отслеживать кредитную историю и свой кредитный рейтинг?

Чтобы заниматься улучшением КИ, с ней нужно ознакомиться. А лучше делать это регулярно, скажем, два раза в год. Дополнительно к КИ отображаются и рейтинговые показатели.

Портал госуслуг

Получить услугу можно онлайн на https://www.gosuslugi.ru/, для этого в категории «Налоги и финансы» заходим в «Сведения о бюро кредитных историй», где получаем данные БКИ.

Бюро кредитных историй

Существует несколько способов получения КИ:

• обращением персонально в БКИ;
• заявлением с усиленной квалифицированной электронной подписью, направленным по e-mail;
• заявлением, заверив его у нотариуса и отправив почтовым сообщением;
• телеграфным сообщением с заверением на почтамте.

Вопросы и ответы по теме

Можно ли «обнулить» кредитную историю?

Для этого нужно семь лет не пользоваться услугами учреждений по выдаче займов.

Можно ли удалить (стереть) кредитную историю навсегда?

Только по прошествии семи лет КИ, где фигурирует ваша фамилия, удаляется автоматически. Иные действия подпадают под уголовное законодательство, а предложение таких услуг вероятнее всего — мошенничество.

Дадут ли кредит и где взять кредит с плохой кредитной историей?

Есть масса финучреждений, включая МФО с более мягкими требованиями к клиентам, реальность получения займов в такой ситуации там высока, иногда даже не нужен паспорт, но стоит подумать над тем, с чем приходится сталкиваться недобросовестным заёмщикам, не исключено, что вас навестит коллектор.

Кредит могут дать и в более известных банках, для оценки риска КИ — не единственный показатель, но это будет заём на менее выгодных условиях.

Может ли МФО испортить или улучшить кредитную историю?

На этот вопрос нет однозначного ответа, так как зависит исключительно от личной истории взаимоотношений. Но сложившийся имидж и понимание лояльности МФО при выдаче кредитов позволяет утверждать: как минимум банки первой тройки не рассматривают взаимоотношения с микрофинансовыми организациями ни как положительный, ни как отрицательный опыт. Вместе с тем задолженности и просрочки в любой организации остаются таковыми. Попытки улучшить ситуацию посредством микрозаймов дают только один плюс: вы сможете наладить сотрудничество с местом получения кредитов как перспективный клиент.

Улучшает ли МФО Займер КИ?

Репутация МФО Займер значительно выше остальных в микрофинансировании, но вопрос о том, улучшают ли микрозаймы кредитную историю, остаётся открытым по причине разноплановости таких займов.

Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей?

Финансовые учреждения в кредитной политике руководствуются одними принципами, независимо от цели кредитования. Шансов на получение автокредита не больше, чем на другие потребности.

Дадут ли ипотеку если КИ испорчена?

Ипотечный кредит — сложен, подход банков к кредитованию обусловлен множеством факторов, и хорошая КИ — один из главных, но не единственный. При стабильной трудовой деятельности с приличной зарплатой, безусловно, закрытые долги прошлого не смогут помешать получить адекватную сумму на покупку жилья, и вам дадут добро. Но для страховки и по возможности многие всё же оформляют займ, демонстрирующий банку вашу способность не испортить КИ.