Микрофинансовые организации отличаются простотой оформления кредита и быстротой выдачи денег, из-за чего клиенты часто не задумываются, смогут ли вернуть сумму вовремя, и что будет, если не платить микрозайм. При этом задолженность влечет за собой ряд ограничений и проблем, которые важно учитывать перед подписанием договора.
Содержание
Основные причины неуплаты займа
По данным НАПКА, каждый четвертый заемщик сталкивается с трудностями при выполнении обязательств по кредиту. Самыми частыми причинами просрочек называют:
- снижение дохода;
- невозможность справиться с долговой нагрузкой;
- потерю работы;
- нехватку денег из-за инфляции;
- семейные обстоятельства;
- финансовая неграмотность.
Если не могу заплатить?
Когда должник не способен своевременно вернуть средства, МФО продолжает начислять проценты и добавляет пени до тех пор, пока сумма долга не достигнет лимита. Затем компания обратиться к коллекторам, в суд для взыскания денег.
Гражданину, попавшему в трудную жизненную ситуацию, стоит проконсультироваться у кредитора, как избавиться от микрозаймов, если платить нечем
Организации в большинстве случаев идут навстречу и дают возможность пролонгировать долг, реструктуризировать и т. д.
Как долго можно не платить?
Точный срок, как и что будет, если не платить микрозайм, назвать невозможно. МФО в случае просрочки действуют по-разному. Некоторые организации уже в первый день звонят, связываются с коллекторами, а другие молча ждут, пока сумма станет больше. Однако в любом случае не платить ни в коем случае нельзя, т. к. неуплата уже в первый день ухудшает кредитную историю и существенно увеличивает долг.
Можно ли не выплачивать долг по микрозайму законно?
Заемщики, оказавшиеся в трудной ситуации, часто узнают, как законно не платить микрозаймы. Стоит сказать, что “спасения” от долга нет, поэтому нужно быть готовым к судебным тяжбам, переговорам с МФО и т. д.
По закону гражданин может снизить нагрузку 4 способами:
- банкротство, т. е. признание себя несостоятельным;
- серьезные ошибки в договоре. На практике человек имеет право расторгнуть сделку, если она не соответствует действующему законодательству;
- реструктуризация — изменение условий кредита по договоренности;
- рефинансирование — оформление нового займа для погашения имеющегося.
Что говорит законодательство?
Если физическое лицо уверено, что неспособно справиться с нагрузкой, имеет право объявить себя банкротом, согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Однако нужно помнить — нижняя граница составляет 50 тысяч рублей. Этот способ, избавиться от микрозаймов, если платить нечем, не подходит для большинства клиентов МФО из-за слишком маленьких долгов.
Тем, кто попал в долговую яму и обязан погасить огромные штрафы, стоит ознакомиться со ст. 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Клиент может оспорить начисленные проценты и пени при условии, что несоразмерны последствиям нарушения обязательств.
Какие последствия не выплаты?
Рассмотрим, что будет, если не платить займы.
Возможные штрафные санкции
Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 01.05.2022 ограничивает максимальную сумму долга
Она не может быть больше, чем в 2,5 раза, т. е. компания не может потребовать заплатить штрафов, пеней и процентов больше, чем в 1,5 раза.
Таким образом, долг в 10 тысяч вырастет максимум до 25 тысяч рублей.
Ухудшение кредитной истории и кредитного рейтинга
Займы влияют на рейтинг, из-за чего в будущем у гражданина появятся проблемы при взятии новых кредитов. В БКИ используется цветовая система:
- зеленый — просрочек никогда не было;
- желтый — опоздал, но вернул деньги в течение месяца;
- оранжевый — задержка на срок 1–2 месяца;
- рыжий — 2–3 месяца;
- красный — 3–4;
- алый — больше 4 месяцев.
Чем ближе цвет к последнему, тем меньше шансов получить деньги в банке, реструктуризировать займ, поэтому стоит закрыть долг как можно раньше.
Что делать, если МФО подала в суд?
Если МФО обратилась в суд, гражданину рекомендуется обратиться в офис компании и достичь “мирных договоренностей” по поводу пролонгации или реструктуризации долга. В таком случае сумма вырастет, но это лучше, чем проблемы с законом, конфискация имущества и блокировка счетов.
Со злостными нарушителями МФО не пытаются найти выход, т. к. не верят в платежеспособность, поэтому иногда единственным правильным решением является торговля имуществов
Гражданин может продать его по рыночной цене и спасти то, что могли бы конфисковать приставы.
Возможные последствия
У судебного разбирательства есть 5 последствий:
Арест имущества
Приставы описывают движимое и недвижимое имущество и накладывают на него арест. В будущем это грозит его конфискацией в уплату долга. Не стоит ждать, что будет, если не платить МФО, а постараться договориться с кредитором и судом о порядке погашения, т. к. в противном случае ФССП заберет почти всю бытовую технику, украшения, автомобиль и т. д.
Списание со счетов и вкладов
Это одно из самых распространенных действий приставов. Служба проверяет счета в банке и самостоятельно снимает с них средства в пользу МФО. Стоит уточнить, что ФЗ “Об исполнительном производстве” не разрешает списание пособий и социальных выплат, т. е. пенсию ФССП не заберет.
Удержание с заработной платы
Если у человека нет имущества, подлежащего конфискации, а на счетах не хватает средств, приставы направляют исполнительный лист работодателю должника. Компания будет обязана перечислять до 50% зарплаты на счет МФО.
Ограничение прав заемщика
Частым последствием задолженности является наложение ряда запретов:
- на поездки за границу;
- на управление автомобилем;
- на получение определенных должностей.
Ограничения имеют временный характер, поэтому исчезнут сразу же после полного погашения долга.
Как происходит взыскание долга?
Правовая база в России регламентирует порядок взыскания долгов. Гражданам важно знать, что будет, если не отдавать микрозайм. Процедура состоит из 3 этапов;
- Досудебное разбирательство. Для МФО и клиента это самый простой и “дешевый” способ. Во время переговоров человек имеет шанс договориться о реструктуризации без штрафов. Важно фиксировать любые нарушения со стороны компании, например: психологическое давление, звонки в ночное время, разглашение конфиденциальной информации мужу или жене, друзьям, коллегам должника.
- Рассмотрение дела в суде. Судья назначит срок выплаты долга, изменит договор (при необходимости), а также назовет, что будет, если не вернуть микрозайм во время.
- Выполнение решения. Судебные приставы приступают к конфискации имущества, блокировки счетов, наложении запретов.
Как избавиться от долгов правильно?
Рассмотрим варианты, как избавиться от микрозаймов, если платить нечем:
Погашение долга
Тем, у кого есть машина, вторая квартира, золотые украшения и другое ценное имущество, стоит продать его, чтобы быстро достать деньги. В таком случае гражданин избежит ухудшения кредитной истории и не окажется в суде, а приставы не начнут конфискацию вещей.
Переговоры с МФО
Переговоры с МФО могут спасти должника от ряда последствий неуплаты, поэтому не стоит отказываться от этой возможности
Во время беседы с менеджером компании нужно честно назвать причины задержки, обозначить сроки, в которые получится вернуть средства.
МФО не заинтересованы в судебном разбирательстве, поэтому часто идут на контакт и помогают выйти из долговой ямы. Однако важно следить за действиями организации и пресекать любые попытки нарушить законные права.
Реструктуризация
Кредитор обязан рассмотреть просьбу изменить первоначальные условия договора. МФО одобрит реструктуризацию в случаях, утвержденных в ст. 12 “Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц…”. К ним относятся:
- смерть заемщика;
- присвоение инвалидности;
- серьезная болезнь в течение не менее 3 недель со сроком реабилитации более 14 суток;
- признание человека недееспособным;
- потеря имущества на сумму от 500 тысяч рублей;
- потеря работы с невозможностью трудоустройства в течение 3 месяцев при условии, что несовершеннолетние дети;
- призыв на службу в ВС РФ;
- лишение свободы за совершенные преступления;
- ухудшение финансового положения.
Если гражданин не попадает ни под один пункт, компания все равно может одобрить реструктуризацию.
Пролонгация
Продление срока — это лучший ответ на вопрос “что делать, если нечем платить микрозаймы?”
МФО определяет срок отсрочки, однако далеко не все компании оказывают такую услугу. Решение принимается в индивидуальном порядке. Перед обращением в компанию стоит узнать, сколько стоит пролонгация, т. к. обычно за нее сумму долга увеличивают.
Рефинансирование
Рефинансирование подразумевает взятие нового долга для погашения предыдущего. Удобная услуга, однако нужно помнить, что невыплата портит кредитную историю, из-за чего даже МФО может отказать в предоставлении денег. Желательно заняться этим до того, как КИ станет оранжевой, а лучше за 5–10 суток до дня закрытия долга.
Суд и сроки исковой давности
Срок исковой давности составляет 3 года (ст. 200 ГК РФ), но может быть увеличен до 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ) со дня нарушения прав кредитора. Если время выйдет, то должник через суд сможет освободиться от обязанности возвращать деньги. На практике же МФО всегда подают иск в течение 6–10 месяцев.
Банкротство
ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» допускает списание кредитов, взятых до подачи заявления. Нужно помнить, что суд отказывает в признании по 3 причинам:
- деньги получены с помощью мошеннической схемы;
- гражданин уклонялся от уплаты и не пытался узнать у МФО, как решить проблему, что будет, если не платить займы;
- долги взяты с целью получить статус банкрота и закрыть все имеющиеся кредиты.
- Обратите внимание! Для признания несостоятельным просрочка должна быть больше 3 месяцев.
Что не нужно делать, если у вас долги перед МФО?
Юристы не рекомендуют:
- скрываться от юристов компании, не думая о том, что будет, если не отдать микрозайм;
- брать новый кредит для погашения предыдущего;
- доводить дело до суда.
Можно ли «кинуть» компанию, выдающую займы?
Хотя МФО и приставы достаточно жестко работают с должниками, до сих пор остаются люди, которые думают, как обмануть компанию и уклониться от уплаты долга
Важно помнить, что даже электронный договор, заключенный онлайн, имеет юридическую силу, поэтому судебные приставы по требованию МФО заберут практически все имущество для погашения кредита.
В документе указываются паспортные данные гражданина, так что ФССП найдет его по месту проживания. Если же тот сбежал, объявит в исполнительный розыск. Вести нормальный образ жизни в таком случае невозможно.
Отзывы должников
На форумах в интернете должники делятся советами и жизненными историями, с которыми обязательно стоит ознакомиться перед оформлением займа в МФО. Они рекомендуют:
- пользоваться помощью юристов;
- не прятаться от кредитора;
- правильно рассчитывать свои возможности;
- не грубить менеджеру и не говорить “не плачу микрозаймы, потому что не хочу”.
Мифы о невыплатах займа
Распространенные мифы:
- коллекторы бьют людей, угрожают — за такие деяния коллекторов посадят в тюрьму, а МФО лишат лицензии, поэтому сейчас они этим не занимаются;
- за должника в ответе вся семья — обязательства возлагают только на поручителей;
- уголовная ответственность за нарушение договора — за невыплату грозит только административка.
Частые вопросы
Что делать, если угрожают коллекторы?
Если угрожают коллекторы, необходимы сразу же обратиться в СРО НАПКА. Ассоциация защищает людей от незаконных действий со стороны агентов. Она свяжется с компанией и заставит ее изменить подход. В противном случае поможет составить грамотное заявление в полицию.
Могут ли МФО заблокировать карту?
Не могут. Заблокировать счет имеет право только ФССП по решению суда, принятому в ходе рассмотрения иска от МФО.
Делитесь вашим опытом работы с МФО в комментариях
